Järjestelylaina on laina, jonka tarkoituksena on maksaa pois vanhoja kulutusluottoja, pikavippejä ja muita velkoja. Kulutusluottojen korkeat korot ja kulut käyvät lainanottajalle nopeasti kalliiksi. Yhdistämällä useammat pienet lainat, luottokorttivelat, pikalainat ja osamaksut yhdeksi lainaksi tarvitsee kuluja ja korkoja maksaa enää vain yhteen paikkaan. Varsinkin pikalainat yhdistämällä on mahdollista säästää sievoisia summia, sillä niiden korot ovat lainapääomaan verrattuna kaikista lainatyypeistä korkeimpia. Usein myös takaisinmaksettava kokonaissumma ja kuukausierä jäävät alhaisemmiksi kuin usealle kulutusluotolle yhteensä.
Järjestelylaina vai yhdistelylaina?
Järjestelylainaan tutustuvan kannattaa huomioida, että kyseessä ei ole aivan sama asia kuin lainojen yhdistäminen. Toisinaan sanoja yhdistelylaina ja järjestelylaina näkee käytettävän rinnakkain. Näillä on kuitenkin jonkin verran keskinäisiä eroja, joihin kannattaa perehtyä laina-asioita selvitellessään. Järjestelylainassa kyse on pankin myöntämästä luotosta, jolle on saatu Takuusäätiön tai vastaavan tahon takaussitoumus. Yhdistelylaina – toisin sanoen lainojen yhdistäminen – tarkoittaa useiden velkojen, luottokorttien, osamaksujen tai kulutusluottojen yhdistämistä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Yksi yhdistetty laina auttaa pitämään omaa taloutta hallinnassa, sillä yhdistämisen jälkeen velkaa maksetaan enää vain yhteen paikkaan ilman usean luoton päällekkäisiä kustannuksia. Samalla lyhenevät kaikki vanhat lainat. Lainojen liittäminen yhteen mahdollistaa pienemmän koron ja joustavamman maksusuunnitelman, jossa maksuaika ja kuukausierät voidaan helpommin sovittaa hakijan henkilökohtaiseen elämäntilanteeseen. Lainat voidaan yleensä yhdistää ilman vakuuksia.
Järjestelylainalle ominaista sen sijaan on, että ennen lainan myöntämistä taloudellinen tilanne käydään läpi neuvojan tai käsittelijän kanssa. Joskus voidaan vaatia avuksi rinnakkaishakijaa tai käyttää Takuusäätiön takausta. Kyseessä ei siis ole aivan normaali kaikille kuluttajille myönnettävä vakuudeton yhdistelylaina.
Lainojen yhdistäminen säästää rahaa
Lainojen yhdistäminen sopii useimpiin tilanteisiin, joissa lainaa hakevalla henkilöllä on maksettavanaan monia pieniä pikavippejä, luottokortteja tai osamaksusopimuksia. Kun kaksi tai useampi laina yhdistetään, syntyy yksi laina isommalla, yhdistetyllä summalla ilman päällekkäisiä lisäkustannuksia kuten tilinhoitomaksuja. Isompi lainasumma mahdollistaa pienemmän, usein vain muutaman prosentin koron ja joustavamman takaisinmaksuajan. Yhdistelylainan kuukausierässä ja maksuajassa on usein paljon enemmän yksilöllistä jouston varaa. Lisäksi nykyään kilpailu yhdistelylainojen alueella on tavoittanut uusimpien rahalaitosten lisäksi myös useimmat pankit. Tämä tarkoittaa sitä, että kilpailun lisääntyessä ja pankkien tuodessa markkinoille omia velkatuotteitaan myös lainaehdot paranevat kuluttajan näkökulmasta. Yhdistelylaina on uusi lainakokonaisuus, johon pätevät ajantasaiset ehdot, jotka usein ovat paremmat kuin vanhoissa pikaluotoissa ja osamaksusopimuksissa.
Miten järjestelylainan saa?
Monet eri pankit ja rahalaitokset tarjoavat järjestelylainoja. Netistä löytyy useita käteviä palveluita, joiden avulla järjestelylainojen kilpailuttaminen käy helposti. Järjestelylainakin kannattaa siis kilpailuttaa ennen sen hankkimista. Kilpailuttamalla saat juuri omaan tilanteeseesi, lainan kokonaissummaan ja toivomaasi kuukausittaiseen maksuerään sopivan järjestelylainan. Kun olet löytänyt mieleisesi järjestelylainan tarjoajan, tai useamman, voit jättää lainahakemuksesi. Saat takaisin tarjoukset lainoista ja voit valita niistä itsellesi parhaan vaihtoehdon. Järjestelylainaa hakiessaan lainan hakija täyttää omaa tilannettaan koskevan kysymyslomakkeen, jossa hän kertoo velkaantumisestaan ja elämäntilanteestaan. Nämä tiedot ovat tärkeitä järjestelylainan hakuprosessissa, sillä järjestelylainan tarkoituksena on auttaa ulos velkakierteestä ja estää lisävelkaantuminen. Järjestelylainan saamiseksi rinnakkaishakijasta eli lainan hakemisesta yhdessä toisen henkilön kanssa on usein merkittävää hyötyä.
Hyvä tietää järjestelylainasta ja Takuusäätiöstä
Järjestelylainalle ominaista on se, että kuluttaja hakee apua talousongelmiinsa ja käy taloudellisen tilanteensa läpi neuvojan tai käsittelijän kanssa. Takuusäätiön takauksella pankki voi myöntää lainan silloinkin, kun luottotiedot on menetetty ja maksuhäiriöstä tehty merkintä. Takuusäätiön lisäksi toinen järjestelylainoja takaava taho on Svea Ekonomi. Järjestelylaina on varteenotettava vaihtoehto silloin, kun oman talouden hallinta uusia kulutusluottoja ottamalla tuntuu vaikealta ja johtaa aina vain uusiin velkaongelmiin. Siksi järjestelylaina mitoitetaan vain vanhojen velkojen kattamiseen ja lisävelkaantuminen pyritään estämään. Järjestelylaina on hyvä vaihtoehto niille, jotka hakevat muutosta taloutensa pitoon ja tarvitsevat siihen apua. Jos tiedät, että pysyt kartalla lainojesi maksussa ja pystyt hallitsemaan taloutesi, yhdistä lainat huoletta yhdistelylainaksi. Muussa tapauksessa kannattaa harkita järjestelylainaa ja velkaneuvontaa.
Takuusäätiön takaus auttaa kun muita vakuuksia ei ole saatavilla
Takuusäätiön takaus vapauttaa lainan hakijan muista vakuuksista eikä takaajiksi tarvitse sitouttaa muita henkilöitä. Järjestelylainan myöntää pankki, joten kyseessä on pankkilaina, jolla monet eri velat maksetaan pois. Myös järjestelylainaan, kuten yhdistelylainaankin, yhdistetään useita pienempiä velkoja. Takuusäätiöstä voi hakea takausta järjestelylainaan, jos esteenä järjestelylainan saamiseksi muutoin on esimerkiksi vakuuksien puuttumisen tai maksuhäiriömerkintä, perintä tai ulosotto. Maksimisumma Takuusäätiön takaamassa järjestelylainassa on 34 000 euroa. Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa voi hakea myös yhdessä puolison kanssa, jolloin lainan enimmäissumma on 45 000 euroa. Pienin lainasumma Takuusäätiön takauksissa on 2000 euroa. Takuusäätiön takaus edellyttää vakiintunutta elämäntilannetta. Muista, että myös yhdistetty laina täytyy pystyä maksamaan takaisin eli hakijalla on oltava säännölliset tulot.
Järjestelylainalla kohti vastuullista taloudenhoitoa
Tärkein ero järjestelylainan ja yhdistelylainan välillä on siis se, että yhdistelylaina on tavallinen kulutusluotto, joka myönnetään kenelle tahansa kansalaiselle ilman vakuuksia tai takaajia, mikäli luottotiedot ovat muuten kunnossa. Järjestelylaina puolestaan on mahdollista saada silloinkin, kun luottotiedot on menetetty ja lainat ulosotossa. Järjestelylainan tarkoituksena on vakauttaa ylivelkaantunut tilanne ja palauttaa talouden hallinta aidosti takaisin raiteilleen. Järjestelylainaan tarvitaan takaus esimerkiksi Takuusäätiöltä, joka puolestaan edellyttää, että hakijalla on aito halu muuttaa ylivelkaantunutta tilannettaan, korjata mahdolliset velkaantumiseen johtaneet ongelmat sekä tasaantunut, vakaa elämäntilanne sekä mahdollisuus maksaa velat pois säännöllisistä palkka- tai eläketuloista. Järjestelylainan kohdalla asiakas käy tilanteensa ensin läpi asiantuntijan kanssa ennen kuin vanhat lainat yhdistetään yhdeksi järjestelylainaksi.
- Yhdistelylaina yhdistää useat pienet velat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.
- Järjestelylaina yhdistää vanhat velat, jotta ylivelkaantuminen voidaan korjata.
- Järjestelylaina voi edellyttää rinnakkaishakijaa.
- Takuusäätiö takaa järjestelylainoja myös silloin, kun luottotiedot on menetetty.
Lainojen yhdistäminen ja rinnakkaishakija
Lainat voi yhdistää myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdistetyn lainasumman voi saada suuremmaksi hakemalla yhteistä lainaa toisen henkilön kuten puolison kanssa. Lainasumman suurudella on merkitystä, sillä suurempi summa tarkoittaa yleensä pienempää korkoa. Yhdistelylainan voi saada aina 60 000 euroon saakka ja Takuusäätiön takaaman järjestelylainan yhdessä puolison kanssa 45 000 euroon saakka. Kahden henkilön velkojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että molempien vanhat velat liitetään yhdeksi velkakokonaisuudeksi, jota henkilöt lyhentävät yhdessä. Tällöin yhteisvastuulliset hakijat ovat vastuussa koko lainasummasta yhdessä yhden henkilön sijasta. Lainan hakeminen toisen henkilön kanssa voi helpottaa luoton saamista ja tuoda lisää joustavuutta maksusuunnitelmaan. Ennen kaikkea et ole lainasi kanssa ihan yksin!
Järjestelylaina ja maksuhäiriöt
Ongelmallisen velkatilanteesta voi tehdä maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menettäminen. Mitä voi tehdä siinä vaiheessa, kun pikavipit ja kulutusluotot ovat vieneet velkakierteeseen, jossa omaisuus on siirtynyt ulosottoon ja luottotietojen menettäminen estää uuden lainan ottamisen? Tällaisessa tilanteessa talousongelmien paikkaaminen uudella kulutusluotolla ei välttämättä auta tilanteesta eteenpäin. Järjestelylaina eroaa yhdistelylainasta siltä osin, että sen voi saada myös silloin, kun luottotiedot on menetetty. Järjestelylainan tarkoituksena on auttaa hakijan talous aidosti takaisin kuntoon. Sen takia Takuusäätiön tai esimerkiksi Svea Ekonomin takaama järjestelylaina voidaan myöntää myös maksuhäiriöiden esiintyessä. Se kuitenkin edellyttää aitoa halua ja sitoutumista oman taloudellisen tilanteen kohentamiseen. Kunnilta voi olla saatavilla myös sosiaalista luototusta, jota voi hakea velkaantumisen katkaisemiseen.
Oma talous omiin käsiin
Jokainen tahtoo olla oman taloutensa paras asiantuntija ja pystyä hallitsemaan omaa elämäänsä ja raha-asioitaan. Velkojen kierteeseen joutuminen ei ole kenenkään toivoma tilanne, sillä ahdistus taloudesta ja rahasta heijastuu negatiivisesti useille elämänalueille. Jos kuukausittain joutuu pohtimaan useiden eri lainojen maksusuunnitelmia ja eräpäiviä, voi elämän ja talouden hallinta tuntua olevan jonkun muun kuin omissa käsissä. Yksi merkittävä syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen helpottaa talouden hallintaa löytyy juuri siitä, että yhdistely- tai järjestelylaina on yksi kokonaisuus, jonka avulla voi yhtä lainaa maksamalla lyhentää useita vanhoja velkoja usein paremmin ehdoin ja edullisemmalla korolla. Kun raha-asiat ovat järjestyksessä, on elämästä kokonaisuutena helpompi nauttia.